Markedet tilnærmet flommer over av forbrukslån i alle mulige størrelser og typer, og det kan være vanskelig å holde oversikten og vite hva man bør velge. Vi tar her en gjennomgang av de mest alminnelige typene usikret lån på det norske markedet.
Tradisjonelle forbrukslån
Dette er lånetypen folk flest tenker på, når vi snakker om forbrukslån. Det er et tradisjonelt lån i den forstand at man søker om å få lånet innvilget, og hvis banken godkjenner søknaden får man lånet utbetalt i sin helhet i løpet av et par dager. Se billigeforbrukslån.no/ for en liste over flere aktører som tilbyr denne typen lån.
Lån til refinansiering
Etterhvert som nordmenns bruk av usikret kreditt i alle mulige former har økt, har det vokst frem et eget marked for egne usikret lån spesialtilpasset til å refinansiere annen usikret gjeld. Et usikret refinansieringslån benyttes for å nedbetale gamle forbrukslån og kredittkortgjeld. Grunnen er enkel; Ett stort lån (refinansieringslånet) er rimeligere enn mange mindre lån, rett og slett fordi de månedlige gebyrene på forbrukslån er høye.
Når du får innvilget et refinansieringslån, vil banken normalt sørge for at dine gamle lån blir innfridd, ved at du sender banken en liste over lånene og saldo på disse, du får med andre ord ikke pengene for lånet utbetalt til konto. Den nøyaktige størrelsen på lånet du tar opp når du ønsker å refinansiere, vil variere litt, ut fra den helt eksakte saldoen den datoen banken innfrir dine gamle lån, men normalt vil banken ta seg av alt det praktiske rundt dette og du trenger ikke å gjøre noen ting. Når banken har betalt tilbake dine tidligere lån, vil de normalt sende deg en oversikt over lånene som er innfridd og den totale summen på refinansieringslånet.
Forbrukskreditt
I motsetning til et tradisjonelt forbrukslån, der du får utbetalt hele lånebeløpet på en gang, vil et lån med en kredittramme først bli utbetalt etterhvert som du ønsker det. Du kan med andre ord ha en kredittramme på for eksempel 100.000kr., men bare velge å få utbetalt 10.000kr. Her og nå. Du har da en fortsatt kredittramme på 90.000kr. Som du kan benytte ved en senere anledning. Fordelen er at du bare betaler renter på den del av kreditten som du til enhver tid har benyttet, og etterhvert som du betaler tilbake lånet, vil dette reflekteres i din disponible kreditt som vil øke.
Det faktum at du bare betaler renter på den kreditten du har benyttet, gjør forbrukskreditt spesielt velegnet til oppussing av hus og andre prosjekter der man ikke trenger alle pengene med en gang. Etterhvert som prosjektet skrider frem, kan du trekke på kreditten og du trenger dermed ikke å betale renter på hele lånebeløpet tidlig i prosjektet, der du bare har brukt en liten del av den totale kreditten du har tilgjengelig.
Normalt vil en forbrukskreditt ha en fleksibel avdragsordning der du selv velger hvor mye du ønsker å betale tilbake hver måned, så lenge du betaler et minimumsbeløp, gjerne tilsvarende 3% av saldoen på lånet.
Som ellers er det også med forbrukskreditt viktig å sjekke betingelsene nøye. Noen lån tilbyr kredittrammen kostnadsfritt og du betaler bare når du faktisk tar ibruk kreditten, mens andre krever en årlig eller månedlig provisjon, basert på den totale kredittrammen. I slike tilfeller er det med andre ord ikke gratis å ha kreditten disponibel og du betaler et gebyr uansett om du benytter kreditten eller ikke.
Kredittkort
Kredittkort fungerer på mange måter akkurat som en forbrukskreditt, med den ene forskjellen at man har kredittrammen tilgjengelig via et Visa eller MasterCard. Noen kredittkort er helt gebyrfrie og du betaler bare for kreditten du til enhver tid benytter, mens andre i tillegg har en fast årlig avgift. Når du benytter et kredittkort til å betale online eller i butikken, er perioden fra pengene blir trukket fra din kredittgrense til forfall på neste faktura fra kredittkortselskapet rentefri. Det betyr at det ikke koster noe å benytte kortet, så lenge du sørger for å betale tilbake det du har benyttet av kreditt, før forfallsdatoen er passert.
Mange kredittkort gir deg automatisk en gratis reiseforsikring hvis du betaler størsteparten av reisen med kortet. I tillegg er det mange kort som gir deg en form for «kick-back» på kjøp av alt fra flybilletter til klær, så benytter man kredittkortet smart og i størst mulig grad betaler den månedlige regningen før forfall, kan man faktisk tjene på å bruke kredittkort fremfor et ordinært debetkort.
Smålån
Smålån, tidligere ofte omtalt som «SMS-lån», er som navnet antyder de aller minste forbrukslånene, gjerne på 5.000kr. Eller mindre. Fellesnevneren for slike lån er at de ofte innvilges mer eller mindre uten noen form for kredittsjekk eller annen kontroll av opplysningene som låntaker oppgir. En legitimering og digital signatur via BankID er alt som trengs, og pengene er på konto samme eller neste virkedag. Mange av smålånene reklamerer med at de er rentefrie og uten kostnader, hvis lånet betales tilbake innen 30 dager. Det som er viktig å huske på er at hvis du går ut over den kostnadsfrie låneperioden, så har smålån svært høye gebyrer i forhold til lånebeløpet, og den effektive renten blir derfor skyhøy. Det er ikke unormalt å se smålån med en effektiv rente på over fem tusen prosent!. Se her for lån av penger på dagen via billige forbrukslån
Produktlån
Den siste type lån vi skal se på i denne omgangen, er dem du ofte finner i byggemarkeder og butikker som Elkjøp og Expert, der du for eksempel kan kjøpe en TV og betale den ned over 12 måneder. I praksis er dette et forbrukslån på lik linje med om du hadde søkt om et lån på samme størrelse i en bank, fått utbetalt pengene og tatt dem med i butikken for å betale TVen kontant. Produktlån er som regel finansiert igjennom en bank eller finansinstitusjon, og ikke via butikken selv. Tidligere var det slik at du ofte automatisk fikk et kredittkort med «på kjøpet» når du valgte å kjøpe et produkt på avbetalingen, men denne praksisen er (heldigvis) strammet betydelig inn de seneste årene.
Selv om det er raskt og enkelt å få finansiering til kjøp av ny TV eller vaskemaskin og på tross av at butikkene ofte kan være veldig pågående med slik finansiering, lønner det seg å sjekke betingelsene på lånet svært nøye. Den nominelle renten er normalt ikke avskrekkende, men gebyrene er ofte høye, noe som gir en svært høy effektiv rente. Produktlån er med andre ord i mange tilfeller en kostbar låneform.